Amerykański sen nie jest już tym, czym był kiedyś. Albo nadal jest tak samo, ale cena się zmieniła. Nagłówki co jakiś czas zmieniają kierunek. W tym tygodniu eksperci krzyczą, że teraz jest złoty czas na zakupy. Kolejny ostrzega: trzymaj pieniądze na koncie oszczędnościowym i wynajmuj na zawsze. Zdezorientowany? Niewątpliwie. Jak zatem odciąć nadmiar?
Zacznij od oddzielenia swoich prawdziwych pragnień od narzuconego skryptu kulturowego. Czy chcesz mieć dom, czy tylko pomysł na taki? To nie jest kwestia wstydu. To kwestia przejrzystości. Zanim w ogóle spojrzysz na stopy procentowe, zdecyduj, na co się zapisujesz. Materialnie. Osobiście. Emocjonalnie.
Gdy już będziesz pewien swojej decyzji, spójrz na liczby. Nie te, które budzą nadzieję, ale te prawdziwe. Nigdy nie jest za wcześnie, aby zdać sobie sprawę, ile tak naprawdę kosztuje ten styl życia.
10: Budżet (nie owijaj w bawełnę)
Zapytaj każdego, kto niedawno sfinalizował zakup domu. Powie Ci jedno: kosztowało więcej, niż myślałeś. Dużo droższe.
Więc przestań próbować być precyzyjny. Bądź konserwatywny. Zwiększ swoje wydatki. Jeśli myślisz, że masz 4000 dolarów miesięcznie na mieszkanie, załóż budżet na 5000 dolarów. Dlaczego? Ponieważ całkowita kwota zawsze stale rośnie. Ukryte prowizje. Nieoczekiwane naprawy. Nieoczekiwane koszty zamknięcia.
Musisz odejść od niejasnych obliczeń. Przestań mówić: „Mogę sobie pozwolić na dom w przedziale od 300 000 do 350 000 dolarów”. Przestań mówić: „Moja spłata kredytu hipotecznego powinna wynosić około 1500 dolarów”. Te słowa to pułapka. „Powinno”, „około”, „pomiędzy”. Są to luki w złym budżetowaniu. Żądaj konkretnych numerów. Uzyskaj dokładne informacje od swojego pożyczkodawcy.
Najlepszym miejscem na rozpoczęcie jest Twój wskaźnik zadłużenia. Wskaźnik ten pokazuje dokładnie, ile miejsca pozostało w miesięcznym budżecie gospodarstwa domowego, nie zmuszając Cię do jedzenia wyłącznie ryżu i fasoli przez następną dekadę. W Internecie można znaleźć bezpłatne kalkulatory. Wprowadź swoje dane. Zobacz, co pokazuje matematyka.
Zarobione i należne
Twój stosunek długu do dochodu, czyli DTI (stosunek długu do dochodu), to prosty procent. Są to Twoje stałe miesięczne długi podzielone przez miesięczny dochód brutto. Brzmi technicznie. Ale to nieprawda.
Zdrowe DTI wynosi od 10% do 30%. Jeśli jesteś bliżej 36% lub więcej, jesteś w strefie zagrożenia. Kredytodawcy postrzegają wysoki DTI jako ryzyko. Mogą odmówić Ci kredytu lub obciążyć Cię dodatkową opłatą za przywilej pożyczania pieniędzy. Zanim zaczniesz szukać, poznaj swoją wartość.
9: Wnioski i koszty zamknięcia
Kupno domu to nie tylko cena zakupu. To także tarcie. Papierkowa robota. Prowizje, które pojawiają się w najmniej oczekiwanym momencie.
Kupno domu to nie tylko kwestia ceny. Jest to transakcja wielowarstwowa, wiążąca się z wieloma opłatami, formalnościami i usługami. Płacisz nie tylko za ściany, ale także za papierkową robotę.
Kredytodawcy pobierają opłatę za złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. To się różni. Przygotuj się na to, że będzie to kosztować kilkaset dolarów. Jest to integralna część kosztów. Jest to opłata za sprawdzenie Twojego wniosku.
Potem przychodzi kontrola. Nie myl tego z wyceną. Wycena określa wartość rynkową nieruchomości. Kontrola wykazała braki. Chroni Cię przed ukrytą zgnilizną, wadliwym okablowaniem lub problemami konstrukcyjnymi. Daje Ci to możliwość zażądania napraw przed sfinalizowaniem transakcji. Ta usługa będzie kosztować kilkaset dolarów lub więcej. Ale zrezygnować? Jest to gra losowa, w której ryzykujesz swoje pieniądze i bezpieczeństwo.
Koszty zamknięcia i opłaty prawne
W procesie finalizacji transakcji biorą udział zarówno agencje prywatne, jak i rządowe. Dokumentacja jest obszerna. Opłat jest bardzo dużo.
Musisz wiedzieć, co podpisujesz. Musisz zrozumieć, za co płacisz. Koszty zamknięcia wynoszą zazwyczaj 2 do 3 procent ceny zakupu domu. To szybko się sumuje w przypadku domu o średniej cenie.
Kredytodawcy są zobowiązani do ujawniania informacji zgodnie z ustawą „Truth in Lending Act”. W dokumencie tym szczegółowo opisano stopy procentowe i opłaty za finansowanie. Przeczytaj to. Zadawaj pytania. Jeśli tego nie zrobisz, ukryte opłaty mogą Cię zaskoczyć.
Szara strefa nieoczekiwanych płatności
W procesie zakupu domu istnieje szara strefa. Nieoczekiwane płatności. Wydatki „i tak dalej”.
Często pojawiają się podczas końcowych negocjacji lub przy stole zamykającym. Możesz zostać poinformowany o niewielkiej opłacie papierkowej, którą przegapiłeś. Albo o osobnej opłacie za konkretną usługę. Być może będziesz musiał zapłacić, aby kontynuować proces.
Zapytaj ludzi, którzy niedawno kupili domy. Za co zapłacili, czego się nie spodziewali? Sporządź szczegółowe zestawienie wszystkich wydatków. Kontroluj niejasne płatności. To zminimalizuje niespodzianki. Ale czy kiedykolwiek można przewidzieć absolutnie każdy wydatek? Prawdopodobnie nie.
[IMG:0]
Czy dom jest gotowy do natychmiastowego zamieszkania?
Lista wydatków nie kończy się wraz z zamknięciem transakcji. Jesteś teraz właścicielem obszarów problematycznych zidentyfikowanych podczas kontroli.
Stoisz przed zadaniem naprawy. Zrób to sam, czy zatrudnij profesjonalistów?
Jeśli wykonujesz tę pracę samodzielnie, będziesz potrzebować narzędzi. Wiertarka. Poziom. Sprzęt ochrony osobistej. Rękawice. Okulary ochronne.
Zwróć uwagę na materiały. Płyta gipsowo-kartonowa. Barwnik. Graty. Pokrycia podłogowe. Ich koszt szybko się sumuje. Poza tym są ciężkie.
Sprawdź lokalne przepisy budowlane. Na wykonanie instalacji elektrycznej lub prace konstrukcyjne wymagane są pozwolenia. Kary kosztują więcej niż koszt uzyskania zezwoleń.
Bezpieczeństwo przede wszystkim. Przed dotknięciem jakichkolwiek przewodów elektrycznych należy wyłączyć zasilanie panelu. Przed przystąpieniem do prac przy rurach należy odciąć główny dopływ wody. Jeden nieostrożny ruch może skutkować zalaniem piwnicy lub porażeniem prądem.
Dom, który kupiłeś, jest teraz Twój. Pracę rozpoczyna się po wyschnięciu atramentu.
[IMG:1]
Ukryte koszty domu: media, kapitał własny i ubezpieczenie
Inspekcje zazwyczaj ratują kupujących przed zakupem nieruchomości cytrynowych. Sprzedawcy rozwiązują niebezpieczne problemy przed podpisaniem dokumentów. A co z remontami kosmetycznymi? To twoja sprawa. Malowanie ścian. Odnawianie podłóg. Układanie dywanu. Łatwiej to zrobić w pustym domu. Jest też taniej. Czas ma znaczenie. Jeśli przeprowadzasz się do domu gotowego do zamieszkania („pod klucz”), a data zakończenia najmu jest taka sama jak data zakupu, świetnie. Jeśli planujesz remont na dużą skalę, nie będziesz mógł od razu się przeprowadzić. Będziesz potrzebować oszczędności. Ewentualnie zapłacić za hotel. Ewentualnie do przechowywania rzeczy. Opóźnienia się zdarzają. Wilgoć spowalnia proces schnięcia nowych podłóg drewnianych. Możesz znaleźć się w sytuacji wymuszonego oczekiwania. Najemcy nadal mieszkają w Twoim starym mieszkaniu.
Rachunki za media i opłaty HOA
Koszty mediów wpływają na decyzje dotyczące wynajmu. Powinni także wpływać na decyzję o zakupie domu. Ale przyjrzyj się bliżej. Sprawdź konta poprzednich właścicieli. Porównaj ich zużycie z Twoim. Czy utrzymywali termostat na niskim poziomie? Jeśli lubisz ciepło, zapłacisz więcej.
Stowarzyszenia właścicieli domów (HOA) dodają ukryte opłaty. Opłaty za mieszkanie pokrywają koszty pielęgnacji trawników. Administracja. Konserwacja. Koszty te szybko się sumują. Koszt roczny jest wskazany na pakiecie dokumentów przy zamykaniu transakcji. Porozmawiaj z sąsiadami. Zapytaj o podwyższone składki. Zapytaj o dodatkowe opłaty. Budżet dla najgorszego scenariusza.
Potrzebujesz budżetu? Użyj Mint.com lub DaveRamsey.com. Śledź każdy zakup kawy na wynos. Każda opłata za spóźnienie. Zobacz, gdzie idą Twoje pieniądze.
Zrozumienie ryzyka kapitałowego
Kapitał własny nie jest już taki jak dawniej. W 2010 r. 23% domów w USA straciło na wartości. Kapitał to to, co posiadasz. Jest to spłacona kwota główna zadłużenia. Jeśli kupisz dom za 225 000 dolarów i jesteś winien bankowi 100 000 dolarów, teoretycznie masz 125 000 dolarów w kapitale własnym.
W przypadku załamania rynku kwota ta ulegnie zmniejszeniu. Twój dom może być teraz wart 150 000 dolarów. Twoje zadłużenie jest nadal wysokie. Twój kapitał staje się ujemny. Ryzyko to dotyczy każdego zakupu.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu zapewniają stabilność płatności. Ceny rynkowe nie mają tu żadnego znaczenia. Ale jeśli wartość domu spadnie, zapłacisz za dom, który jest mniej wart. Kredyty hipoteczne o regulowanym oprocentowaniu (ARM) ulegają zmianom. Zakłady zaczynają się od niskich stawek. Oszczędzają pieniądze w krótkim okresie. Długoterminowe? Niepewny. Stawka rośnie. Wartości domów spadają. Znajdujesz się w pułapce. Refinansowanie nie jest możliwe, jeśli masz „ujemny kapitał własny” (pod wodą).
Pułapki z ubezpieczeniem i podatkami
Banki wymagają ubezpieczenia. Ty też tego potrzebujesz. Dodaj ubezpieczenie domu do swojej polisy samochodowej lub na życie. Zapłać za pośrednictwem rachunku depozytowego. Ułatwia to płatności miesięczne.
Podatki od nieruchomości również przechodzą przez depozyt. Niedostatecznie opłacony? Później będziesz musiał zapłacić kwotę ryczałtową. Nadpłata? Otrzymasz zwrot pieniędzy. Jednak zwroty pieniędzy mogą sygnalizować spadek wartości nieruchomości. Nie jest to dobry znak.
Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) jest wymagane, jeśli wpłacisz mniej niż 20%. Chroni pożyczkodawcę, a nie Ciebie. Kosztuje od 0,5% do 1% kwoty kredytu rocznie. 500-1000 dolarów za pożyczkę na 100 000 dolarów. Rozważ te koszty. Czy możesz wpłacić większą zaliczkę? Unikaj PMI, jeśli możesz.
„Refinansowanie jest mało prawdopodobne, gdy kapitał własny jest ujemny.”
Realistyczny kosztorys dotyczący napraw typu „zrób to sam”.
Inspekcje ujawniają wady konstrukcyjne. Eliminujesz ich. Sprzedawcy za to płacą. Ale co z twoją wizją? Chcesz drewniane podłogi. Nie dywan. Chcesz białe ściany. Nie beżowy. Zrób to sam.
Bezpieczeństwo przede wszystkim. Nosić okulary ochronne. Stosuj odpowiednią wentylację. Czas schnięcia uszczelniacza zależy od warunków. Wilgotność wzrasta tym razem. Nie spiesz się. Poczekaj aż całkowicie wyschnie (utwardzi). Twoi nowi najemcy nie mogą się jeszcze wprowadzić. Twoja stara umowa najmu wygasła. Czas ucieka.
Narzędzia mają znaczenie. Szlifierki. Uszczelniacze. Pędzle. Kupuj narzędzia wysokiej jakości. Tanie narzędzia psują się. Psują wykończenie. Zaplanuj swój harmonogram. Zostaw trochę dodatkowego czasu. Opóźnienia są nieuniknione. Masz plan B. Wynajem magazynu? Airbnb? Budżet na to.
Długoterminowe koszty utrzymania
Narzędzia się zmieniają. Sezonowo. Zależy od nawyków. Sprawdź dane historyczne. Przyzwyczajenia poprzednich właścicieli pomogą Ci oszacować koszty. Składki HOA rosną co roku. Poznaj trend. Zapytaj sąsiadów. Nie zgaduj.
Kapitał chroni Twoją inwestycję. Ale wahania na rynku robią swoje. Stałe stawki zapewniają stabilność. Regulowane stawki ARM zapewniają wstępne oszczędności. Wybierz w zależności od okresu posiadania. Czy planujesz zostać na dłużej? Stała stawka. Czy planujesz wkrótce sprzedać? Ewentualnie stopa zmienna. Ale bądź przygotowany na wyższe stawki.
Ubezpieczenie nie wchodzi w grę. Jest to wymóg. Escrow upraszcza płatności. Ale sprawdź, czy nie ma nadpłat lub niedopłat. PMI zwiększa koszty. Niższa zaliczka oznacza wyższą ratę miesięczną. Rozważ kompromis.
Praktyczne kroki dla kupujących
- Sprawdź swoje rachunki za media. Poproś o wyciągi za 12 miesięcy.
- Przestudiuj zasady HOA. Przeczytaj regulamin. Zapytaj o podwyższone składki.
- Oblicz PMI. Uwzględnij go w swoim miesięcznym budżecie.
- Zaplanuj opóźnienia. Miej zapasowy plan mieszkaniowy.
- Bezpieczne finansowanie. Porównaj oprocentowanie stałe i zmienne.
Kupno domu to złożony proces. Koszty ukryte są w szczegółach. Obiekty użyteczności publicznej. Opłaty. Ubezpieczenie. Ryzyka rynkowe. Weź je pod uwagę. Nie patrz tylko na cenę. Spójrz na całkowity koszt. Mieszkaj tam przez rok. Zobacz prawdziwą cenę.
Jeśli liczby się zgadzają, kup. Jeśli nie, szukaj dalej. Twoje przyszłe ja będzie ci wdzięczne. W przeciwnym razie będziesz zmuszony poczekać, aż uszczelniacz wyschnie. Nie mając gdzie mieszkać.
Pokonywanie przeszkód związanych z zaliczką
Dwudziestoprocentowa zaliczka wydaje się górą nie do pokonania. Rezygnacja z kredytu kosztuje więcej ze względu na prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) i wyższe stopy procentowe. Dobre wieści dotyczące kredytów hipotecznych z niskim wkładem własnym zanikają.
Pożyczki na barana, zwane pożyczkami 80/20, były kiedyś świetnym rozwiązaniem. Zaciągnąłeś drugą pożyczkę, żeby pokryć brakujące dwadzieścia procent. Brak PMI. Ale druga pożyczka ma zmienne oprocentowanie. Nie tworzy własnego udziału (kapitału własnego). Kredytodawcy ograniczają te opcje. Rosną wymagania dotyczące ratingu kredytowego. Ustawodawcy proponują wprowadzenie ograniczeń. Obcinana jest także pomoc rządowa dla nabywców o niskich dochodach. Oszczędzanie pieniędzy na zaliczkę może wkrótce stać się Twoim jedynym bezpiecznym posunięciem. Zaoszczędzisz tysiące dolarów na opłatach i odsetkach, płacąc od razu dwadzieścia procent zniżki.
Ukryte koszty utrzymania
Utrzymanie budynku jest prostą sprawą. Zadzwoń do specjalisty. Czy toaleta jest zatkana? Zadzwoń do niego. Czy piec zgasł podczas śnieżycy? Zadzwoń do niego. Mrówki w lodówce? Zadzwoń do niego.
We własnym domu o 4 rano? Nie ma do kogo zadzwonić. Płacisz sobie.
Pompy do szamba zawodzą. Zalewają piwnice. Martwe zwierzęta chowają się w podziemiach. Tamy lodowe przeciekają przez drewniane wykończenia. Naprawy te kosztują setki, tysiące dolarów. Ubezpieczenie pomaga, ale odliczenia są wysokie. Korzystanie z ubezpieczenia zwiększa składki. Normalne zużycie również kosztuje. Odwiedzisz gigantyczne sklepy z narzędziami. Będziesz się zastanawiać, dlaczego wszyscy mówią, że posiadanie domu przynosi radość.
Sprawdzanie stanu Twojej zdolności kredytowej
Niedokładności zabijają zezwolenia na kredyt hipoteczny. Słabe punkty też. Sprawdź swoje raporty w Equifax, TransUnion i Experian. Otrzymujesz jeden bezpłatny raport rocznie. Skorzystaj z witryny AnnualCreditReport.com. Ignoruj witryny pobierające miesięczne opłaty. Korygowanie błędów może kosztować od 15 do 40 dolarów za recenzję. Zrób to przed złożeniem wniosku.
Rynek z odwróconą perspektywą
Artykuły krzyczą o różnych rzeczach. Niektórzy ludzie mówią: „rzuć wszystko i odejdź”. Inni radzą kupować jeszcze więcej. Korekta na rynku mieszkaniowym jest nieunikniona. Trudno uogólniać. Kupno domu wiąże się z ryzykiem. Utrata pieniędzy jest rzeczywistością. Twoja inwestycja może znaleźć się „pod wodą” (niepokryta kosztami). Lub może wyzdrowieć.
Jeśli nie spodziewasz się zarabiać pieniędzy, nadal możesz kupować. Marzenie o pełnej własności przeważa nad korzyściami finansowymi. Rynek jest nadal rynkiem nabywcy. Liczmy uczciwie. Umieść finanse w przewidywalnych miejscach. Rozważ zalety i wady. Poczekaj lub kup. Ryzyko może wydawać się możliwe do opanowania. Możesz też zdecydować się na odejście. Wynik zależy od Ciebie.
Wysokie koszty stagnacji
Poruszanie się po mieście jest łatwiejsze, gdy klucze są już w rękach. Zaplanowałeś to z wyprzedzeniem. Zaplanowałeś budżet na ciężarówkę, pudła i pizzę. Ale co się stanie, jeśli nie będziesz mógł sprzedać swojego domu?
W tym miejscu matematyka przestaje działać.
Przez dziesięciolecia amerykański sen był prosty. Kup dom. Załóż rodzinę. Spłać kredyt hipoteczny. Żyj bez czynszu na emeryturze. To zadziałało. A potem przestało.
Przeciętny Amerykanin przeprowadza się obecnie około 12 razy w ciągu swojego życia. Dziewięć z tych przeprowadzek ma miejsce po 18. roku życia. Być może przeprowadzasz się ze względu na pracę. Albo żeby być bliżej rodziców. Albo po prostu dlatego, że na przedmieściach zrobiło się zbyt cicho. Ale jeśli Twoja przeprowadzka wiąże się ze sprzedażą domu, który się nie sprzedaje, „radość” z przeprowadzki szybko gaśnie.
Sprzedaż krótkoterminowa. Konfiskata majątku. Przeniesienie własności w celu spłaty zadłużenia.
To nie są tylko transakcje. Oto czynniki, które wpływają na Twoją zdolność kredytową. Długotrwałe szkody utrzymujące się przez wiele lat. Sytuacja staje się ponura, gdy utkniesz z nieruchomością, którą posiadasz, ale której nie możesz się pozbyć. Płacisz dalej. Nadal tracisz na wartości. Ciągle masz nadzieję, że rynek się zmieni.
„Gromadzenie danych jest taką samą nauką, jak zawsze”.
Ale nauka nie bierze pod uwagę pecha. Albo nagła utrata pracy. Albo krach na rynku.
Obliczenie rzeczywistej ceny ruchomej
Wczesne ruchy są chaotyczne. Duże samochody dostawcze do wynajęcia. Mnóstwo rzeczy, których nie należało zostawiać. Przyjaciele, którzy pomagają za darmo (dopóki tego nie zrobią). Pudełka po pizzy są wszędzie.
Kolejne ruchy są kosztowne. Profesjonalne przeprowadzki. Ubezpieczenie. Wynajem pomieszczeń magazynowych.
Jeśli myślisz o zatrudnieniu firmy, potrzebujesz dokładnych informacji, zanim cokolwiek podpiszesz. Kalkulator przeprowadzek Relocation.com jest dobrym punktem wyjścia. Pomaga Ci podjąć decyzję, co zatrzymać, a co wyrzucić.
Dlaczego to jest ważne?
Ponieważ utrzymanie zepsutej lampy kosztuje więcej miejsca w ciężarówce, niż sama lampa jest warta. Wyrzucenie go pozwala zaoszczędzić pieniądze na kosztach przeprowadzki. Późniejsze zapisanie tego kosztuje więcej.
A co z ukrytymi kosztami?
- Składki ubezpieczeniowe za przedmioty wartościowe.
- Opłata za demontaż i montaż.
- Napiwki dla załogi.
- Drogi benzynowe i płatne.
Koszty te szybko się sumują.
A potem pojawia się żniwo emocjonalne. Stres związany z pakowaniem życia w pudełka. Lęk wynikający z powierzania swoich rzeczy nieznajomym. Zmęczenie rozpakowywaniem w nowym, pustym pokoju.
Czy warto?
Czasami. Tak.
Inne czasy? Po prostu wyznaczasz czas.
Nieprzewidywalna zmienna
Każda statystyka dotycząca zakupu, posiadania i sprzedaży domu ignoruje element ludzki. Nie jesteś tylko numerem. Nie jesteś trendem rynkowym.
Czynniki zależą od osoby. Więcej czynników zależy od przypadku.
Czy dostałeś pracę, o której marzyłeś? Czy kupujący wycofał się z umowy? Czy inspektor znalazł pleśń? Czy stopy procentowe wzrosły?
Możesz kontrolować swoje konto oszczędnościowe. Możesz kontrolować harmonogram napraw. Nie możesz kontrolować rynku.
Więc sprawdzasz liczby. Wciąż.
System kontroli i równowagi. Kontrole finansowe. Audyt budżetu.
Czy potwierdzają, że uwzględniłeś każdy kąt?
Prawdopodobnie nie.
Bo posiadanie własnego domu jest warte każdego grosza? Zapisano. Zdobyte. Zaginiony.
Pytanie nie brzmi, czy stać cię na przeprowadzkę.
Pytanie brzmi, czy stać Cię na pozostanie.
Ukryte koszty posiadania domu
Myślisz, że dom jest już twój. Klucze są w Twoich rękach. Ale prawdziwa praca finansowa zaczyna się teraz. Większość osób kupujących dom po raz pierwszy nie zdaje sobie sprawy, jak niewielki jest margines bezpieczeństwa. Jedno nieuregulowane zobowiązanie płatnicze. Jedna poważna nieszczelność dachu. Jedna utrata pracy. I nagle znajdujesz się na ujemnym kapitale własnym. To właśnie wtedy kapitał wyparowuje szybciej niż woda z nieszczelnego wiadra.
Nie chodzi tylko o miesięczne płatności. Jest to kwestia zarządzania ryzykiem. Zanim cokolwiek podpiszesz, musisz zrozumieć jak obliczyć przystępność cenową mieszkania. Kredytodawcy mają formuły. Masz intuicję. Zaufaj matematyce, ale kontroluj swoją intuicję. Jeśli liczby nie krzyczą „tak”, odejdź.
Ochrona Twojego zasobu
Ubezpieczenie nie jest luksusem. To jest tarcza. Czy Twoje stawki wzrosną gwałtownie, gdy złożysz wniosek o odszkodowanie? Czasami. Instytut Informacji Ubezpieczeniowej zauważa, że pojedyncze przypadki nie muszą prowadzić do natychmiastowego podwyższenia składki, ale częste zdarzenia sygnalizują ryzyko. Twój agent o tym wie. Porozmawiaj z nim.
„Konsumenci mogą zminimalizować liczbę odmów odnowienia ubezpieczenia domów i podwyżek stawek, poznając szczegóły swoich polis ubezpieczeniowych”.
Nie kupuj tylko minimalnego ubezpieczenia. Sprawdź swoje limity zasięgu. Czy pokrywa koszty rekultywacji, czy tylko koszt gruntu? To ogromna różnica. Jeśli znajdujesz się w strefie zalewowej lub na obszarze aktywnym sejsmicznie, standardowe polisy Cię nie uchronią. Potrzebujesz specjalnych dodatków. Porównaj oferty. Stawki różnią się znacznie między ubezpieczycielami tego samego domu.
Zarządzanie długiem i ratingiem kredytowym
Twoja zdolność kredytowa określa stopę procentową. Odsetki ułamkowe mogą zaoszczędzić tysiące dolarów przez cały okres trwania pożyczki. Jak jednak sprawdzić swój raport, aby nie stać się ofiarą oszustwa? Unikaj „bezpłatnych” witryn sprzedających Twoje dane. Ogranicz się do AnnualCreditReport.com lub oficjalnego partnera Twojego banku.
Equifax, Experian, TransUnion to „wielka trójka”. Miej na nie oko. Natychmiast kwestionuj błędy. Literówka w danych o zadłużeniu może obniżyć Twoją ocenę. Napraw to zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny.
Kontrolerem jest Twój stosunek długu do dochodu. Pożyczkodawcom zależy na tym, abyś nie był przeciążony obowiązkami. Jeśli masz pożyczki studenckie, płatności samochodowe i karty kredytowe, liczy się to na Twoją korzyść. Wysoki współczynnik oznacza wyższe stawki lub odrzucenie. Spłać tyle, ile możesz. Poczekaj sześć miesięcy, jeśli musisz. Warto poczekać na niższą stawkę.
Zrozumienie zaliczek i pożyczek
Zasada 20% zaliczki nie jest prawem. Jest to przewodnik, który pomoże Ci uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI). PMI dodaje miesięczne wydatki, które mogą trwać latami. Ale jeśli nie możesz zaoszczędzić 20%, rozważ kredyty hipoteczne FHA. Federal Housing Administration (FHA) gwarantuje te pożyczki, umożliwiając wpłacenie mniejszej zaliczki. Płacisz składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, ale utrzymujesz płynność swoich pieniędzy.
Jeśli później będziesz mieć kapitał w swoim domu, możesz rozważyć zaciągnięcie linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC). Rezerwa Federalna ostrzega: traktuj to jak drugi kredyt hipoteczny. Zapewnia to Twój dom. Jeśli przegapisz płatność, stracisz klucze. Używaj go do remontów podnoszących wartość Twojego domu, a nie na wakacje.
Zasoby dla nabywców domów z własnym napędem
Nie musisz zgadywać. Rząd zapewnia narzędzia. Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast Stanów Zjednoczonych (HUD) udostępnia wytyczne dotyczące kupowania domu, które zawierają szczegółowe informacje na temat zamknięcia, inspekcji i praw kupującego. Użyj ich. Są wolni.
Sprawdź te źródła:
* HUD.gov : Oficjalne przewodniki dla kupujących i często zadawane pytania.
* Fannie Mae i Freddie Mac : Zrozum, czym te organizacje zajmują się na rynku wtórnym.
* Usługi doradztwa w zakresie kredytów konsumenckich (CCCS) : Skorzystaj z kalkulatorów zadłużenia, aby sprawdzić, czy stać Cię na miesięczne płatności.
* Amerykańskie towarzystwa ubezpieczeniowe hipoteczne (MICA) : Informacje na temat opcji niskich wkładów własnych.
Rynek się zmienia. Stopy procentowe rosną. Koszt spada. Bądź na bieżąco. Przeczytaj drobny druk. Jeśli pożyczkodawca brzmi zbyt dobrze, aby mógł być prawdziwy, prawdopodobnie tak jest. Prędkość na nieruchomościach jest niebezpieczna. Kierowco zwolnij. Sprawdź to. Następnie kup.
