Houve um tempo em que comprar terras significava cravar uma estaca na terra e derrubar árvores próximas. Simples. Brutal. Direto. Hoje? É um labirinto de contratos, jargões e ameaças de hipotecas destinadas a mantê-lo alugando.
O governo percebeu a paralisia. Em 2008, o mercado imobiliário estava em colapso. Os construtores estavam perdendo dinheiro. Os fornecedores estavam sangrando. A resposta foi o crédito fiscal para o comprador de casa pela primeira vez. Pense nisso como a versão 1.0.
Introduzida pelo presidente George W. Bush através da Lei de Recuperação Económica e Habitacional de 2008, o objectivo era simples: tirar as pessoas da situação e colocá-las em casa. A janela do alvo estava apertada. Você teve que fechar entre 8 de abril de 2008 e 1º de janeiro de 2009.
Mas aqui está o problema. Isto não era dinheiro de graça. Foi um empréstimo sem juros.
Se você pegou o crédito máximo de $ 7.500, você o recebeu antecipadamente. Então você devia isso há mais de 15 anos. Isso equivale a US$ 500 por ano, começando com sua declaração de imposto de renda de 2010. Você preencheu o Formulário 5405 do IRS e anexou-o ao Formulário 1040. A maioria das pessoas o tratou como uma conta de imposto que teria que pagar lentamente.
Isso não era dinheiro de graça. Foi um empréstimo sem juros.
Depois veio Obama.
A Lei Americana de Recuperação e Reinvestimento de 2009 mudou tudo. O crédito se expandiu. As regras foram afrouxadas. E a maior mudança? Você não precisava pagar de volta. Sempre.
O pagamento potencial saltou para US$ 8.000. De repente, assinar na linha pontilhada parecia muito menos arriscado. O governo deixou de tratar o incentivo como um empréstimo e passou a tratá-lo como uma subvenção.
Mas sendo este o IRS, havia regulamentações rígidas. Você não poderia simplesmente comprar um barco e reivindicar o crédito. Você tinha que atender a critérios específicos.
Descreveremos exatamente quais eram essas regras na próxima seção.
Por que você precisava de uma casa para se qualificar para créditos fiscais de comprador pela primeira vez
A crise de 2008 mudou tudo. As pessoas pararam de comprar casas porque o risco parecia muito alto. O governo interveio com uma solução. O Crédito para Comprador de Casa pela Primeira Vez foi projetado para reduzir essa barreira. Não apenas lhe deu dinheiro. Ele permitiu que você consertasse uma parte superior que você não poderia pagar de outra forma.
Christy Cook comprou em 2009. Ela não queria uma nova construção. Ela queria um lugar mais antigo que precisasse de obras. “As casas mais novas na área onde queríamos morar estavam fora da nossa faixa de preço”, disse ela. O crédito pago pelos reparos. Sem ele, ela teria continuado alugando.
Este não foi um folheto para investidores. A regra era rigorosa. Você tinha que morar lá. Tempo total. Não há casas de férias. Não há imóveis para alugar. Se você comprasse uma casa e morasse nela, poderia alugar um quarto. Isso foi permitido. Mas transformar todo o lugar em uma vaca leiteira? Não elegível.
Quem é considerado comprador pela primeira vez?
A definição de “primeira vez” era vaga. Você não precisava nunca ter possuído antes. Se você não teve uma casa nos últimos três anos, você se qualificou. Isso abriu a porta para muitas pessoas que haviam vendido sua última casa anos atrás.
O dinheiro variava de acordo com o ano. Você recebeu 10% do preço de compra. O limite era de US$ 7.500 em 2008. Foi para US$ 8.000 em 2009. Se você comprou uma casa por US$ 75.000 ou mais, obteve o máximo. Preços mais baixos significavam menos dinheiro. Mas mesmo alguns milhares de dólares ajudam com drywall, pintura e piso.
Então veio a reviravolta. O governo adicionou proprietários de casas antigas à mistura. Isso era para pessoas prontas para subir. A compra deveria ser após 6 de novembro de 2009. O crédito máximo caiu para US$ 6.500. Você teve que possuir e morar em sua antiga casa por cinco anos. Esses cinco anos tiveram que ser consecutivos nos últimos oito. Se você morou em uma casa por dez anos, mas a vendeu há três, você perdeu. Você tinha que estar morando lá quando se inscreveu.
Quais casas e veículos se qualificam?
Nem todas as estruturas contaram. A casa teve que ser anexada ao terreno. Uma base permanente era fundamental. Casas unifamiliares. Moradias. Apartamentos. Dúplexes. Casas móveis. Até mesmo trailers de viagem, se estivessem fixados em um lote.
Autocaravanas? Não. Eles são propriedade pessoal. Eles não estão vinculados à terra. Se você morasse em um trailer, ainda poderia reivindicar o status de comprador pela primeira vez. Mas você não poderia comprar o trailer com o crédito. Você teve que comprar uma casa de verdade.
Limites de renda e faixas de eliminação gradual
O dinheiro importava. Se você ganhasse muito, o crédito desapareceria. O governo usou uma intervalo de eliminação gradual para cortá-lo gradualmente. Você não apenas bateu em uma parede. Seu crédito foi reduzido passo a passo à medida que a renda aumentava.
Para compras até 6 de novembro de 2009, os limites eram rígidos. O pedido conjunto de casais casados variava entre US$ 150.000 e US$ 170.000. Os arquivadores únicos enfrentaram US$ 75.000 a US$ 95.000. Se você estava abaixo do número inferior, recebeu o valor total. Acima do número superior? Zero. Dentro do intervalo? Uma quantia parcial.
Após 6 de novembro de 2009, os limites aumentaram. Os casais poderiam ganhar até US$ 245 mil antes que o crédito desaparecesse. Os solteiros chegaram a US$ 145 mil. Estes limites mais elevados permitiram que mais famílias de classe média se qualificassem para a segunda vaga do programa.
Quem foi excluído?
Algumas pessoas foram totalmente bloqueadas. Os estrangeiros não residentes não poderiam reivindicar o crédito. Nem os compradores que compram de parentes próximos. Pais. Cônjuges. Avós. Crianças. O IRS não queria que as famílias apenas transferissem bens para manipular o sistema.
Também havia regras rígidas sobre a manutenção da casa. Se você o vendeu ou parou de usá-lo como residência principal dentro de 36 meses, você devia o dinheiro de volta. Esta regra se aplica ao crédito de 2009. A versão de 2008 era diferente. Foi tratado como um empréstimo sem juros. Você teve que reembolsá-lo em 15 parcelas anuais iguais. Se você mudasse antecipadamente, teria que pagar todas as parcelas restantes de uma só vez.
Mas havia uma válvula de segurança. Se você vendeu a casa com prejuízo ou empatou, o reembolso poderá ser perdoado. Você não precisava pagar ao governo se o mercado desabasse sob seu comando.
Conclusões práticas para hoje
O crédito acabou. Mas a lógica permanece. Comprar uma casa antiga exige dinheiro para reparos. Saber quais estruturas se qualificam ajuda na visualização das propriedades. Uma casa móvel em terra pode funcionar. Um trailer estacionado não. Os limites de rendimento mudam ao longo do tempo, por isso verifique sempre as regras actuais para quaisquer novos incentivos.
“Optamos por comprar uma casa antiga, então o crédito fiscal nos ajudou a consertar algumas coisas que precisavam de atenção, o que não teríamos conseguido fazer de outra forma.” -Christy Cook
O programa tinha como alvo compradores específicos em um momento específico. Não foi um subsídio universal. Foi um estímulo direcionado. Compreender como funcionou ajuda a explicar por que alguns bairros passaram por reformas enquanto outros permaneceram estáticos.
Se você está olhando para uma casa agora, verifique a fundação. Verifique o título. E compare sua renda com as alterações atuais do código tributário. As regras são diferentes hoje. Mas a necessidade de fundos para reparação ainda é real.
As consequências imediatas do crédito tributário
O debate sobre se o crédito fiscal para quem compra uma casa pela primeira vez foi um triunfo ou um colapso não é binário. É uma bagunça. O governo dos EUA despejou US$ 16,2 bilhões no pool. 2,3 milhões de pessoas aderiram. O Centro de Pesquisa Econômica e Política (CEPR) observa que as vendas aumentaram. Os preços estabilizaram ligeiramente. Então o programa expirou em abril de 2010.
A ressaca era real.
Como tantos compradores correram para o mercado para cumprir o prazo, esgotaram o conjunto de partes interessadas durante o resto de 2010 e 2011. Quando o crédito desapareceu, a procura evaporou. Os preços da habitação caíram mais 8,4 por cento entre o segundo trimestre de 2010 e o final de 2011. A descida não parou por aí. Isso se arrastou até 2012.
Alguns especialistas argumentam que o crédito manteve vivos os preços artificiais. Os vendedores que poderiam ter enfrentado uma quebra conseguiram sair com taxas inflacionadas. Os compradores pagaram mais do que pagariam de outra forma. Os credores hipotecários também ganharam. Eles evitaram a dor de cabeça de processar vendas a descoberto. As construtoras também beneficiaram, vendendo unidades antes de a bolha esvaziar completamente.
Mas para os indivíduos, a matemática era mais arriscada. Aqueles que tiveram que se mudar dentro de três anos deviam o dinheiro de volta. Aqueles que perderam o emprego não conseguiram fazer pagamentos nem mesmo modestos. O negócio deu errado para muitas pessoas.
Outros ainda encontraram clareza. Ryan O’Neill comprou uma casa na região de Atlanta em 2010. Ela observa que, sem o crédito, poderia ter esperado por um sócio. “Isso me permitiu comprar uma casa sozinha, o que foi muito fortalecedor”, diz ela. Se a tendência do mercado subir gradualmente, os primeiros compradores ainda poderão lucrar.
Alternativas estaduais aos créditos federais
Se a janela federal estiver fechada, procure localmente. Muitos estados oferecem programas de assistência ao comprador de uma casa pela primeira vez. Não são iguais ao crédito tributário federal, mas têm uma finalidade semelhante. Eles reduzem custos iniciais. Eles reduzem as taxas de juros. Eles tornam a casa própria viável para pessoas que perderam o barco federal.
A pesquisa não é negociável aqui. Você precisa saber o que seu estado oferece. Alguns estados fornecem assistência para pagamento inicial. Outros oferecem créditos fiscais ou condições de empréstimo favoráveis. A variedade é ampla. Uma cerca branca nos subúrbios pode exigir ferramentas diferentes de um condomínio urbano no horizonte.
A graxa de cotovelo ainda é necessária. Você deve se aprofundar nos critérios de elegibilidade. Aplicam-se limites de renda. Existem restrições de tipo de propriedade. A localização é importante. Você não pode presumir que um programa está disponível apenas porque existiu no ano passado. Mudança de políticas. O financiamento acaba.
Comece com o site da agência de financiamento habitacional do seu estado. Procure por “programas para compradores de primeira casa” ou “assistência para pagamento inicial”. Verifique as estruturas de subvenção versus empréstimo. Os subsídios não precisam ser reembolsados. Os empréstimos geralmente vêm com condições de pagamento diferido. Ambos ajudam no fluxo de caixa.
Custos de materiais e preparação de ferramentas
A casa própria muda a forma como você vê o dinheiro. Isso muda a forma como você lida com as ferramentas. Se você planeja fazer reparos DIY para economizar nos custos do empreiteiro, seu kit de ferramentas precisa ser sólido. Você não está apenas comprando uma casa. Você está mantendo um ativo.
O equipamento de segurança não é opcional. Óculos. Luvas. Respiradores se você estiver lidando com isolamento antigo ou drywall. O amianto ainda está presente em casas construídas antes de 1980. A tinta com chumbo é comum em casas construídas antes de 1978. Teste-as antes de começar a usar o martelo.
As ferramentas básicas incluem:
– Uma furadeira sem fio com tamanhos variados de broca
– Um nível para garantir que as prateleiras e os acessórios estejam retos
– Uma serra circular para cortar madeira
– Um localizador de pinos para evitar fios e tubos elétricos
– Uma serra alternativa para trabalhos de demolição
Os custos dos materiais flutuam. Os preços da madeira aumentam durante os booms da construção. As folhas de drywall podem deformar em climas úmidos. Compre materiais quando os preços estiverem estáveis. Armazene-os adequadamente. Mantenha o drywall longe de pisos de concreto para evitar a absorção de umidade.
Onde encontrar recursos locais
Encontrar o programa certo depende de onde você mora. As áreas urbanas muitas vezes têm iniciativas específicas para a revitalização do centro da cidade. As zonas rurais podem concentrar-se em melhorias de infra-estruturas. A autoridade habitacional local é o ponto de partida.
Pesquise “assistência estadual ao comprador de primeira casa” seguido do nome do seu estado.
